与你共分享:异地出险理赔攻略
随着有车一族越来越多，春节自驾回乡或自驾出游的人也越来越多。今年的春节是交强险实施后的首个春节，再加上今年春节期间，广东地区遭遇阴雨天气，车险理赔成为不少车主这两天关心的热点。
对比往年春节，今年春节的车险理赔似乎让人感觉格外迷乱。这边厢，交强险从去年7月1日开始实施后，凡在去年7月1日后车险保单到期的车主都必须购买交强险。那边厢，由于交强险的保障额度不够，绝大多数车主都为自己补充了商业车险。再加上，在去年7月1日前购买了老的机动车第三者责任险（简称老三险）的车主也有不少，这些车主由于手中握有的老三险并未到期，暂时还不需要购买交强险。
在交强险、商业车险、老三险三险并存的环境下，一旦车子异地发生事故，应该怎样赔付？
状况1：广州老三险车撞外地交强险车
个案：广州A车行驶江西时，与当地B车相撞。广州A车购买的是老三险，而江西B车购买的是交强险。这种情况如何赔付？
保险公司：按照交强险规定的“无责赔付”原则，如果没有人员伤亡，就算当事车无责也要最高赔付400元财产损失；但是，老三险奉行的则是“有责赔付”原则，如果当事车没有责任，不需要赔一分钱。
保险公司指出，这类情况，如果A车无责，按照老三险的“有责赔付”原则，A车不需要赔付；B车所在保险公司也不会要求A车承担400元限额的无责赔付。
如果A车负全责，假如A车在事故中也有损伤，则B车要按照交强险“无责赔付”原则，根据A车损伤程度，最多向A车赔偿400元；此后，A车由于负全责，在老三险责任限额内（最低5万元）对B车进行赔偿。
如果AB车均有责，按交警判定的责任比例进行赔付。
点评：由于“老三险”沿用了先前的“有责赔付”原则，一旦与交强险车相撞，显然，老三险车要占一定便宜。此外，在实际操作中，如果两车均有责任，交警在责任认定上也存在分歧。有些交警先扣除交强险赔付部分，再认定双方责任；有些交警则根据损失“一揽子”认定双方责任。两种处理方法总体来说，对车主个人影响并不很大。
状况2：广州交强险车撞外地交强险车
个案：广州A车行驶湖南时，与当地B车相撞。两车均投保了交强险，这类情况如何赔付？
保险公司：按照交强险规定，车主如果无责，保险公司也要按死亡伤残限额1万元，医疗费用限额1600元，财产损失限额400元的标准赔付；如果车主有责，则按照死亡伤残限额5万元，医疗费用限额8000元和财产损失限额2000元进行赔偿。
根据这些原则，如果广州车在外地发生交通事故，如果两车均购买了交强险，在A车无责的情况下，如果B车也有损伤，A车最多赔付400元（如B车损伤不足400元，按照实际费用赔）；如果B车有人伤，医疗费用最多赔付1600元；如果B车出现死亡伤残，最多赔付1万元。
在A车负全责的情况下，B车按照交强险“无责赔付”原则，对A车进行赔付；此后，A车损失由所在保险公司按其商业车险保障范围承担。
在两车均有责的情况下，两车都按照交强险死亡伤残限额5万元，医疗费用限额8000元和财产损失限额2000元进行赔付；此后，按照交警判定的责任由两车所在保险公司按照商业车险保障范围赔付。
点评：交强险虽然有6万元的责任限额，但6万元分解到了死亡伤残、医疗费和财产损失三项限额。而老三险最低责任限额虽然只有5万元，但没有这样的“分解”动作，是对死亡伤残、医疗费和和财产损失的一揽子赔付。因此，不少车主在实际理赔中，往往会发现，即使买了交强险，出事的时候并不足够。从这点看，商业车险对于车主来说是必不可少的补充。
状况3：现场估价要慎重
个案：广州人张先生在长沙发生交通事故，与当地一辆货车相撞。张先生车辆的保险前杠和前翼子板被撞得变形，大灯也碎了。向交警和保险公司报案后，交警判定货车全责。货车所在保险公司对张先生车辆现场查勘后，给出一个定损价格。看到保险公司定损内容与现场损失并无出入，心急回家的张先生签名同意。不过，等到维修厂维修时，张先生这才发现车子现出内伤。
保险公司：车辆在异地出险，如果现场定损估价与事后检查结果不同的话，情况属实的话，若事故车均在同一家保险公司投保，保险公司一般不会抵赖。但是如果事故是双方各付部分责任，以责任对半为例。对于拆解出来的新“损失”，当事车所在保险公司可能会承担新损失的一半责任，但另一半则要找回对方车辆所在保险公司。这个过程可能会存在不少纠纷。
点评：市内出险时，对于一些小刮小蹭，不少保险公司采用现场定损，加快理赔速度。不过，一旦异地遭遇不测，对于现场定损估价要多留心。如果对于车子状况拿不准，还是要求到修理厂拆检定损为妥，以免日后出现纠纷。
状况4：异地能否应急修车？
个案：周先生在外地发生交通事故。向交警和保险公司报案后，保险公司推荐张先生去市内一家定损点维修，或回广州维修。但由于张先生有急事，必须立马起程。张先生想在路边修车店“应急”修车。
保险公司：一般保险公司只认准二级以上资质的维修站，如果车主去达不到标准的维修站保养或修车，保险公司将会根据市场价格进行核价。如果车子异地出险，迫不得已去路边店应急修车，建议车主如携带数码相机，将受损情况拍照留存作为证据。此外，在修车前，先将修车厂关于工时、零部件价格等各类报价告知保险公司，征询对方意见。由于保险公司对于车辆维修的市场行情十分熟悉，他们的建议也是车主压价的一个重要参照。此外，车主修车涉及到的各种收费凭证要妥善保管，以备理赔。
点评：特殊情况，保险公司也会酌情处理。不过，一个重要前提是要与保险公司及时、充分沟通。车主也不需要担心，保险公司不认账。据了解，保险公司全国开通的服务电话一般都有录音记录。
状况5：异地出险能不能回广州修？
个案：陈先生的车子在外地发生交通事故，定损后，保险公司向陈先生推荐了当地一家修车厂。由于陈先生的车子在广州时一直在保险公司定点的4S店修理，而当地定点修车厂不是4S店，考虑到车子损伤不大，陈先生要求回广州修理。
保险公司：如果车辆异地出险，情况较严重，影响到安全，车主必须当地修理。如果车主要求去4S店修理，而保险公司推荐的维修点不是4S店的话，保险公司一般的做法是：报出一个定损价格，超出部分由车主自行负担。
如果车辆异地出险，情况不严重，不影响安全，车主希望回广州修理。可在定损单上注明，回广州修理，保险公司也会认账。
点评：异地出险时，车主如果打定主意回广州修理，定损单上的定损内容一定要写得比较仔细。因为，回广州后，保险公司只对定损单上的定损内容买单，新增的损伤项目，保险公司不会负责。
状况6：当心“和气生财”
个案：杨小姐开车到外地游玩，被一辆捷达追尾。捷达车主态度非常和善，承认责任在自己。杨小姐想到新年要和气生财，便和对方以800元私了。不过，定损时，杨小姐才发现，800元根本不能把车修好。
保险公司：车主私了时，没有保险公司的定损证明，即使当地交警部门能给予事故证明，保险公司也不能全面了解事故梗概，无法计算理赔额。此外，保险公司之所以对私了不认账，很重要是因为，一旦出险且责任在对方，被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。
点评：不少人认为小刮小蹭私了的话，可以令到下一年的保险理赔纪录比较完美，能够争取到保费优惠。不过，认真想一想，保费优惠的额度和理赔花费不会相差太大。此外，表面看上去的小刮蹭背后会否藏有“内伤”也值得深究。
状况7：48小时内报案
个案：张先生去年国庆期间自驾车前往梅州一带。10月3日车子不幸丢失。张先生没有向任何部门报案，只是自己寻找，没有找到。10月6日回到广州，张先生向保险公司索赔遭到拒绝。保险公司的理由是：张先生未在规定的时间内向保险公司报案，也未向当地公安机关报案。
保险公司：平安保险广东分公司指出，车险相关条款规定，被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案，同时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔！人保广东分公司服务热线则表示，48小时之后报案，车主如果各类证件齐全，保险公司会具体情况具体分析，但可能会增加笔录环节或者在理赔额度上打点儿折扣。
点评：车主出险后“48小时内向保险公司报案”在一定程度上也是为了防范道德风险。它虽然是一个义务，却也是确保车主出险后获得理赔的一个法则。
状况8：停车场丢车先找车场赔
个案：周先生自驾车回到湖南老家。出外就餐，周先生将车停在这个餐厅的车库中。吃完午餐，周先生来到车库后发现，寄放的车辆已不见踪影。公安部门调查后，认定周先生的车辆已在车场被盗。
保险公司：如果周先生的车的确是在收费停车场内被盗的话，停车场应当承担保管不力的赔偿责任。在追偿时，车主有两种选择。其一，直接向停车场要求赔付；其二，购买了盗抢险的车主可向保险公司要求赔付，不过由于盗抢险一般有20%的免赔，车主从保险公司只能拿到80%的赔偿（这80%的赔付，保险公司会再度向停车场索赔），剩下的20%的损失还是要找回停车场。因此，从避免麻烦的角度看，车主最好一次性向停车场要求赔付比较省事。
点评：在收费停车场丢车能够得到赔偿的关键是要有足够的证据，证明停车场负有责任。因此，在车场停车后，切忌不可将停车牌和收费凭证留在车上。否则车子一丢，证据也没了。
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